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日本企業實行「終身僱傭制」,跳槽會被懷疑沒有能力、在原公司無法適應、處理不好人際關係。這讓在日就職幾乎變成「一錘子買賣」。因此,就職時一定要做好行業、企業研究。


本欄目中,小編將逐期為您介紹熱門行業&企業概況、主要職務、就職所需能力及一些趣聞。

銀行是做什麼的?跟我們生活最息息相關的是存取款,企業最關心的是貸款,另公務員買房貸款外匯款業務也為人熟知,以上三大業務被稱為銀行「固定業務」,那麼這些業務分別有什麼特點,哪個是最重要業務呢?

儲蓄業務

我們去銀行存款,從銀行角度來說則是獲得開展其他業務所必需的資金,因此儲蓄業務可說是銀行的「糧草業務」。

這樣通過儲蓄來從民間直接吸收資金的業務,是銀行及同等級金融機關(如信用金庫、信用組合、勞動金庫等)特有的。

為了吸引更多存款,銀行也根據客戶需求推出不同種類存款業務,被稱為「儲蓄商品」或「金融商品」。

儲蓄商品分活期和定期兩種。

活期存款又稱為「流動性儲蓄」,包括民間「普通存款」、企業「支票賬戶」、可緩期7天取款的「通知儲蓄」、納稅專用的「納稅準備存款」等。

定期存款則包括「整存整取」、「零存整取」、可直接轉讓存摺的「大額存單」、隨市場利息變化的市場利息連動型儲蓄(「超級定期」、「大額定期存款」等)。

儲蓄商品有流動性、安全性、利率性三大要素。流動性就是「能否想存就能存,想取就能取」。安全性即「存進去的錢是否還拿得回來」,利率性則是「利息高低」。

對於銀行來說,流動性高的儲蓄,利息自然會降低。另外,銀行金融商品有法律保障,安全性要比股票高得多。

對於銀行金融商品開發職業來說,最需要的就是在這三大特性中找到一個讓顧客和銀行都滿意的平衡點。

貸款業務

貸款業務與證券運用、資金交易並稱銀行資金運用主軸。僅5大都市銀行貸款金額就約1公務員買房貸款85兆日元。其中,企業貸款占多數,但也包含個人房貸、信用卡貸款等。

銀行付給儲戶利息,貸款也會收取相應利息,賺取差價。這也是銀行主要的資金來源。

貸款業務分為「貸款」和「商業票據」兩種,貸款即將儲蓄款項借給第三者。商業票據則企業發行的一種無擔保短期債務金融工具,由銀行出面購買,支付給企業現金。

匯款業務

匯款業務指銀行間通過結算輸送款項的業務。取款人如果有銀行存摺,則叫做「銀行匯款」,沒有存摺,則叫做「匯款小郵票」(送金小切手)。另外,工資、水電煤氣費等自動轉賬、養老保險領取等也同樣是匯款業務之一。不知道為什麼,「Fintech」(編按:金融科技,Financial Technology的縮寫,意指將一切和金融相關事務科技化。)成為了近期台灣熱門的名詞,財經媒體、金融業成天都在討論和辦研討會找出台灣金融業未來的大趨勢,當然這些討論伴隨的也多半是金融業將面臨大變革,或是大裁員這類的結論。
我之所以開頭說不知道為什麼Fintech突然變熱門,不是我沒在公務員買房貸款關心時事,而是Fintech的流行至少3年以上了,我不能理解的是,為什麼台灣今天才在關心?而且不意外的是,和過去常見的金融業「行為」一樣,許多早就盛行於國際的趨勢都沒人在鳥,但一旦某家開始關注了,又變得一窩蜂的熱潮。Anyway,如標題所示,這篇文章我想討論的,應該算是Fintech其中一環的P2P Lending,這個至少在美國出現10年了,近期終於出現在台灣,卻又被主管機關大力警告的「金融創新」。
P2P lending是指Peer to Peer lending,這在我2年前的文章就有介紹過(美國的另類投資─標準化下的借錢),我查了一下美國最大的P2P lending公務員買房貸款,「Lending Club」成立於2006年,已經快十年了,所以這真的不是什麼他媽的創新!
什麼叫P2P lending?很簡單,除了民間傳統親友間的借貸,一般人要借錢就是去向金融機構借,而這些金融機構借你的錢,是從它吸收其他人的錢而來(銀行就是存款,壽險公司就是保險費),換句話說,金融機構就是個中介者,它一手付利息給存錢的人,一手再把錢借給需要錢的人收取利息,中間利息差就是金融機構公務員買房貸款賺的錢。那為什麼有錢的人不自己去把錢借給需要的人,省掉讓銀行賺利差呢?很簡單嘛,這裡面有一個很大的成本-就是徵信風險,我如果今天開口和你借100萬,你怎麼知道我會不會落跑?你怎麼知道借我的利率要多少?還是你覺得《公司的品格》作者一定人格非凡,所以不必考慮就直接用銀行定存利率借他就好?(哦~如果你真的是這麼想,請匯款到以下帳號:……)
簡單地說,銀行賺的利差,其實也包括了徵信成本、倒帳風險、甚至是招攬借錢人的成本。
看來銀行賺的也是辛苦錢,沒錯!特別是當存放款利差在近年大幅縮水時,換句話說,銀行要借更多的錢才能打消同樣的呆帳,更別說當經濟不好時,銀行呆帳率也會升高。所以呢?銀行就開始擺爛,我是說開始循正常的市場機制,風險高的就不借,卻把錢拼命地往低風險但利率也低的地方塞,結果是很多需要錢的人愈來愈借不到錢,所以這些人只好轉向地下金融,打開報紙分類廣告,一堆「退休陳老師票貼」還是「佛渡有緣人」就是在搞這些事,長期以來,台灣地下金融放款利率都在年息15~20%之間(這不是地下錢莊,地下錢莊利率更高)。近期,「拍裸照就能貸款」成為熱議焦點。有一款熟人間網路借貸平台提供「裸條放款」,即借款時,以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當借款人違約不還款時,放貸人以公開裸體照片和借款人父母聯繫的手段作為要挾,逼迫借款人還款。民間借貸平台所引發的各類糾紛一直未曾間斷,看似方便快捷的貸款渠道卻暗藏「陷阱」,但總有圖省事兒、想走捷徑的消費者會被民間借貸「免利息」、「當天放款」之類的廣告詞打動而深陷麻煩。如今銀行也在適應市場環境的變化,以更優質的貸款業務服務於消費者;今年3月,交通銀行信用卡就推出了天使貸,不但費率低、額度高而且還能支持在線申請,為囊中羞澀的你以解燃眉之急!

  貸款額度「大手筆」 費率卻是「良心價」

  作為一款消費信貸產品,交通銀行信用卡天使貸專為年輕消費群體打造:年齡在24-35歲、擁有大專以上學歷即可申請。它類似於信用卡的消費分期,不用抵押也不用擔保,申請成功後會收到一張附有天使貸額度的交通銀行信用卡,刷卡消費就是使用天使貸。考慮到年輕人消費需求旺盛的特性,天使貸在貸款額度上可謂「大手筆」,額度最高可達30萬元,無論是新房裝修、出國旅遊還是留學深造,有了這筆「天使投資」,足以放開手腳去追求自己的夢想。

  當然,消費貸款講究「有借有還」,借多少很重要,還多少同樣重要。不少民間借貸平台看似便捷實則暗藏高利貸陷阱,而天使貸的優勢在於它服務於經濟能力有限的年輕消費群體,意在為其「減負」。天使貸每月只收取0.35%的分期費率,這在銀行業內也是絕對的「良心價」,同類信用卡分期產品普遍費率至少是0.75%/月,甚至更高。

  線上申請閃速核批 方便快捷又省心

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  總之,有貸款需求的年輕朋友可不能再病急亂投醫了!民間借貸的諸多問題素來不少,隨著網路借貸平台不斷湧現,高利率、不透明收費、違規催款更是頻頻出現。說到底,還是找銀行借錢最靠譜!熱詞:我要評論郵箱:密碼:[注 冊][匿名評論]評論:

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