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隨?生活水平的不斷提高,個人對財富管理的需求愈發旺盛,各家商業銀行紛紛把焦點投向零售業務。清華大學中國經濟研究中心主任李稻葵曾指出,在經濟發展不太發達的時候,有一個很有意思的現象,軍人低利貸款就是企業信用不好,但是個人信用很好。於是,個人經營消費需求強烈,個人信用普遍良好,這一現狀成為了銀行結構調整、資源傾斜時考慮的重點。廣發銀行作為零售銀行業務的先行者,一直銳意創新,在產品服務創新,風控體系建設,專業流程優化等方軍人低利貸款面具有突出優勢。近軍人低利貸款年來,在個人消費性信用貸款業務領域創舉頻繁。

2011年,廣發銀行憑借在零售風險管理體系的先進經驗,推出了『自信一貸』產品,創領行業先河。2014年,廣發銀行針對受雇人士,更全面升級推出「自信卡」,全面滿足個人客戶從融資到綜合財富管理的個性化金融服務需求。


談到「自信卡」,廣發銀行零售信貸業務部總經理陳春文介紹道:「『自信卡』是我行針對受雇人士的普遍需求所設計的金融產品,以滿足客戶消費性資金需求為出發點軍人低利貸款,兼顧客戶日常理財的需求,為客戶提供融資、理財、現金管理等一攬子綜合金融服務。在產品設計上,我們更注重辦理便捷、用款自主、財富增值、以及便民優惠,使客戶體驗改善到最佳。之所以稱它為『自信卡』,是希望每一個有夢想的人都能讓自信成為自己的靠山,相信自己的能力,敢於消費未來。」

據悉,「自信卡」的功能遠超普通借記卡軍人低利貸款,具有個性化個人融資服務,綜合財富管理功能以及多元化增值服務三大核心價值。

一、多種貸款方案,滿足不同資金需求

不少人在買車、裝修、舉辦婚禮時,都會遇到手頭現金短期內缺乏的窘境。用信用卡分期,信用額度不夠;找商業銀行貸款,抵押手續又十分繁瑣。廣發銀行針對這類客戶的情況,使「自信卡」充分迎合他們的資金需求。對短期中小額貸款需求,「自信卡」客戶可享高達50萬授信的無抵押無擔保信用貸款額度。一次申請,便享有5年的循環額度。隨用隨借,按天計息。不需要用款時即可馬上歸還,不出賬便不付息。通過「自信卡」申請貸款,所需要的材料也十分簡便——只需要身份證、工作及收入證明即可。申請後,最快1天就可批復獲得額度,並且可以通過網上銀行或手機銀行自助提款、還款,省時便利。如果遇上中長期的資金需要,也可以通過抵押或質押等擔保方式,獲得最高達500萬的貸款,滿足每個人差異化的資金需求。

二、專屬現金管理服務,為閒置資金增值理財

在沒有消費需求的時候,客戶也能享受到「自信卡」提供的理財服務。「自信卡」客戶享有的專屬理財產品,不但收益比同類產品更加可觀,投資方式也十分靈活。客戶既可選擇購買固定期限的各類理財產品,也可以選擇智能理財,定投或者自主追加資金投資T+0保本理財產品。讓投資活起來,財富堆起來。

三、更多增值服務,優惠生活、更加便利

「自信卡」既能減少客戶資金結算成本,又能提高資金的利用效率。該卡不但為客戶提供手機銀行轉賬免費、自助終端異地取款免費、免開戶工本費等實實在在的優惠,還提供「定活智能通」業務。對於一年期及以下的定期存款,客戶若提前支取,按實際存期分段計算定期活期利息,獲取最高大於活期7倍的利息。

為了進一步提升客戶體驗,2015年7月,廣發銀行推出業內首個可受理所有個人客戶信貸申請的互聯網貸款產品——「E秒貸」,實現在線上融資領域的重要突破。「E秒貸」創新運用O2O(線上線下結合)模式,面對所有個人客戶提供通過線上申請實時預批,線下專業團隊高效簽約,線上自助出款相結合的一站式信貸服務。客戶足不出戶,通過廣發銀行官網填寫簡單信息,最快3秒即可知道貸款預批額度。日本企業實行「終身僱傭制」,跳槽會被懷疑沒有能力、在原公司無法適應、處理不好人際關係。這讓在日就職幾乎變成「一錘子買賣」。因此,就職時一定要做好行業、企業研究。


本欄目中,小編將逐期為您介紹熱門行業&企業概況、主要職務、就職所需能力及一些趣聞。

銀行是做什麼的?跟我們生活最息息相關的是存取款,企業最關心的是貸款,另外匯款業務也為人熟知,以上三大業務被稱為銀行「固定業務」,那麼這些業務分別有什麼特點,哪個是最重要業務呢?

儲蓄業務

我們去銀行存款,從銀行角度來說則是獲得開展其他業務所必需的資金,因此儲蓄業務可說是銀行的「糧草業務」。

這樣通過儲蓄來從民間直接吸收資金的業務,是銀行及同等級金融機關(如信用金庫、信用組合、勞動金庫等)特有的。

為了吸引更多存款,銀行也根據客戶需求推出不同種類存款業務,被稱為「儲蓄商品」或「金融商品」。

儲蓄商品分活期和定期兩種。

活期存款又稱為「流動性儲蓄」,包括民間「普通存款」、企業「支票賬戶」、可緩期7天取款的「通知儲蓄」、納稅專用的「納稅準備存款」等。

定期存款則包括「整存整取」、「零存整取」、可直接轉讓存摺的「大額存單」、隨市場利息變化的市場利息連動型儲蓄(「超級定期」、「大額定期存款」等)。

儲蓄商品有流動性、安全性、利率性三大要素。流動性就是「能否想存就能存,想取就能取」。安全性即「存進去的錢是否還拿得回來」,利率性則是「利息高低」。

對於銀行來說,流動性高的儲蓄,利息自然會降低。另外,銀行金融商品有法律保障,安全性要比股票高得多。

對於銀行金融商品開發職業來說,最需要的就是在這三大特性中找到一個讓顧客和銀行都滿意的平衡點。

貸款業務

貸款業務與證券運用、資金交易並稱銀行資金運用主軸。僅5大都市銀行貸款金額就約185兆日元。其中,企業貸款占多數,但也包含個人房貸、信用卡貸款等。

銀行付給儲戶利息,貸款也會收取相應利息,賺取差價。這也是銀行主要的資金來源。

貸款業務分為「貸款」和「商業票據」兩種,貸款即將儲蓄款項借給第三者。商業票據則企業發行的一種無擔保短期債務金融工具,由銀行出面購買,支付給企業現金。

匯款業務

匯款業務指銀行間通過結算輸送款項的業務。取款人如果有銀行存摺,則叫做「銀行匯款」,沒有存摺,則叫做「匯款小郵票」(送金小切手)。另外,工資、水電煤氣費等自動轉賬、養老保險領取等也同樣是匯款業務之一。有大陸金融界人士近日表示,實體經濟下行加上大量不良貸款,大陸銀行業加上已經開啟了破產模式,大陸民眾存在中共銀行裡存的錢只能等著吃虧。


業內人士分析,大陸民眾存在銀行中10萬元(人民幣,下同),一年淨虧537元。這一結果的依據是,衡量通貨膨脹水平的居民消費價格指數(CPI)在今年1月份就超過了國有銀行一年期的存款利率,2月份超過了股份制銀行的存款利率,這意味著這段時間內大陸居民存款是負利率,一年定期存款是賠錢的。

銀行業利潤下滑

2015年,五大國有銀行的淨利潤增速大幅度下降。五大銀行的年報顯示,工行、農行、中行、建行這四家銀行的淨利潤增速都低於1%,而交行的淨利潤增速僅略微高於1%(1.03%)。

工行、農行、中行、建行的淨利潤增速分別為0.5%、0.7%、0.74%和0.28%,接近零增長。

中共銀行破產模式已經開啟

中共銀行淨利潤增速下降的同時,不良貸款卻在增多,不良貸款率也在上升。官方數據稱,農行的不良貸款占貸款總額的2.39%,其它四家銀行均占貸款總額的1.5%左右。

中共官方的不良貸款占比數據一直受到國際金融界的質疑。法國里昂證券(CLSA)早在2015年10月份的報告中就表示,中國銀行的壞帳率可能高達8.1%,大約是官方數字的6倍。

另外,2016年大陸銀行業第一季度末不良貸款為2.1萬億,不良貸款率為2.04%。有分析認為,這些數據遠遠低於大陸銀行的實際不良貸款情況。比如,僅僅86家鋼鐵企業的負債總額就高達3.3萬億元,其中絕大部分都是銀行貸款,很多鋼鐵企業的貸款高達幾百億,甚至幾千億。

著名經濟學家何清漣今年5月初撰文表示,由於大陸銀行業的資源配置來源於行政干預,所以中國銀行業的壞賬來源涉及幾大經濟領域,其中主要是房地產企業、大型國企,以及巨大的地方政府債務。

經濟學家吳敬璉多次表示,過去多年來大陸高度依賴信貸投資,但是大量貸款流入房地產等資本市場,導致實體經濟日漸衰弱,房地產泡沫加劇。據悉,從1980年代末,中共地方政府土地財政開始興盛,各地方政府賣地賺錢、又以融資平台的名義向銀行貸款進行房地產和基礎建設投資,造成大規模壞賬。

另外,大陸國有企業虧損嚴重、甚至產生大量殭屍企業,主要來源於江澤民時期借用國企改革之名,將國企變成了貪腐工具,大量江派親信掌控並掏空國有企業資源,大量向銀行借貸,最後搞得資不抵債。

6月12日,中共央行副行長張濤在2016上海陸家嘴論壇發言時表示,對經營出現風險的金融機構要允許其重組、倒閉。張濤明確提出了大陸將有銀行出現破產。
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